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Saturday, August 29, 2020

「早期リタイア」するために必要な“5つの準備”を紹介!「資金計画」「節約&貯蓄」「資産運用」などお金に関する準備のほか、リタイア生活を充実させる準備も重要! - ダイヤモンド・オンライン

「早期リタイア」を実現するためにやるべき“5つのこと”、快適なリタイア生活を維持するためにやるべき“2つのこと”を解説!

発売中のダイヤモンド・ザイ10月号は、特集「早くリタイアしたい!」を掲載! この特集では、節約や運用によって人生の早い段階でまとまった資産を形成し、早期リタイアを実現させた13人に、資産の作り方やリタイア後の収支などについて聞いている。さらに、早期リタイア後に大活躍する橘玲さんや、ちきりんさんのインタビューも掲載しているので、早期リタイアやセミリタイアに興味がある人なら必見だ。

今回は特集の中から、早期リタイアを実現させた人へのインタビューを通じて見えてきた、早期リタイアを実現するためにやるべきこと、さらに、リタイアしてからやるべきことを紹介! 時間をかけて取り組む必要があることが多いので、リタイアを目指す人はすぐに実践しよう!
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真っ先にやるべきなのは、資金計画を立てること!
現時点の生活費を把握したうえで、突発的な支出も想定しておこう

 ダイヤモンド・ザイ10月号では、何人もの早期リタイア成功者に取材しているが、彼らに共通しているのは、リタイアする前もリタイアした後も、緻密な資金計画を立てて行動していることだ。「突発的な早期リタイアは失敗の元。しっかりした計画性と準備がポイントです」(ファイナンシャルリサーチの深野康彦さん)
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 そこで、ここからは早期リタイア成功者の行動から見えてきた「リタイア前にやるべきこと」を紹介する。まず、真っ先にやるべきなのは、今の生活の収支を把握し、リタイアする場合にいくらお金が必要なのかを知ることだ。

 「ひと口にリタイアといっても、基本的に収入がゼロになる65歳までと、年金が入ってくる65歳以降という2つのステージに分かれます。それぞれの期間にいくら必要で、どう工面するかを考えることが必要です」(深野さん)

 仮に45歳で早期リタイアし、年金をもらうまでに20年間あって、月の生活費が20万円かかるとするなら、年金生活を始めるまでに単純計算で4800万円必要だ。

 しかも、この金額はあくまで生活費に限ったもので、ほかにも旅行などの娯楽代や医療費、住宅関係の修繕費、車の買い替え費用、子どもがいる人なら進学のタイミングなどで、まとまった教育費もかかるだろう。つまり、4800万円では到底足りない可能性が高いのだ。

 もちろん、家族構成や住居の形態、車の有無、さらにリタイア後の収入(少しは働く、配当収入を得るなど)次第で、人それぞれ必要な資金額は変わる。自分の生活費と想定しうる突発的な支出を含め、どれくらいの資金が必要になりそうか、早めに見積もっておくのがおすすめだ。
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節約しながら、浮いたお金を運用に回して効率的に増やす!
リタイア後にいきなり生活費を大きく削減するのは困難

 必要な資金を見積もったら、そこからは実際に貯めていこう。早期リタイアの成功者の多くは、長期にわたって節約に励み、給与の多くを貯蓄。さらに、その一部を株や投資信託に回して、効率的に資産を増やした人が多かった。
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 これをマネするには、少しずつでも支出をコンパクトにしていくことが大切だ。支出を減らすと、資産が増えるスピードがアップするばかりでなく、リタイア後にも資産が減りにくくなるというメリットがある。

 「リタイア後に急に生活費を削るのは難しいので、支出を減らすことに慣れておかないと、資産が思った以上のスピードで目減りしがち。リタイア前から、たとえば『支出を1年で2%削る』といった無理のない目標を立て、それを10年間続けていけば、支出の20%カットにつながります」(深野さん)

 また、リタイアすると人間関係は少なくなりがちだ。孤独感を覚えたり、引きこもったりすることがないよう、リタイア前からあらかじめ趣味などを開拓し、複数の方面とつながりを持っておくといいだろう。

資産が減る一方だと精神的にキツイ……
リタイア後も運用を続けることで、資金を長持ちさせよう!

資金計画はきちんと立てよう!

 リタイア後にまったく現金収入がないと、いくら保守的に資金計画を立てていても、年金受給までは蓄えが減る一方なので、不安になりがちだ。そのため、「高配当株」や「Jリート」など、現金(配当収入)を生む資産を持っておくと心強い。

 リスクの取りすぎはNGだが、例えば「利回り4%の株」に1000万円を投資すれば、税引き後で年30万円ほどの配当金を受取れる。月2万円強の現金収入を得られることになり、家計の大きな助けになるだろう。
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 あるいは「株主優待株」に投資し、株主優待品としてもらえる食品や金券を活用することで、生活費を減らすのも手だ。
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 また、いくら貯蓄があっても、資産を取り崩すだけではすぐに減ってしまうため、不安になりがち。たとえば、1000万円を年40万円ずつ取り崩すと、25年でゼロになる。一方で、毎年40万円ずつ取り崩しながらも、残ったお金を利回り3%で運用すれば、25年経っても400万円しか減らない。資金を効率的に使うためにも、心の平穏のためにも、リタイア後も運用を継続したほうがいいだろう。

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ザイ10月号

 今回は、発売中のダイヤモンド・ザイ10月号の特集「早くリタイアしたい!」から、一部を抜粋して紹介した。

 ダイヤモンド・ザイ10月号の大特集は、「最強日本株【2020年・夏の陣】」! 日本株市場には、コロナ禍で不透明な相場環境でも、注目すべき有望株がいくつもある。そこで、この特集では「5万円株」「高配当株」「大出世株」「株主優待株」「国内活躍株」「世界進出株」という6つのジャンル別に、アナリストなどの投資のプロが有望株を紹介! さらに「ウィズコロナ時代を勝ち抜くための戦略」や、「今後の日経平均株価の展望」なども取り上げているので、個人投資家なら必見だ。

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